Przy ocenie zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę nie tylko Twoje dochody, ale także wszystkie aktualne zobowiązania finansowe. W 2025 roku analizy te są bardziej szczegółowe niż jeszcze kilka lat temu – banki uwzględniają nawet limity, z których na co dzień nie korzystasz.
Jak banki wliczają zobowiązania (również nieaktywne)?
Każde zobowiązanie – od kredytu gotówkowego, przez leasing, po kartę kredytową – obniża Twoją zdolność. Banki sprawdzają raty miesięczne oraz dostępne limity, które potencjalnie mogą być wykorzystane. To oznacza, że nawet jeśli masz kartę kredytową z limitem 15 000 zł i jej nie używasz, bank policzy część tej kwoty jako stałe obciążenie. Podobnie działa linia kredytowa w koncie.
Czym różni się kredyt od karty kredytowej w analizie ryzyka?
Kredyt gotówkowy jest przewidywalny – bank zna jego harmonogram spłat i dokładną kwotę raty. Karta kredytowa czy linia odnawialna to inne ryzyko: w każdej chwili możesz z nich skorzystać, dlatego banki traktują je jak potencjalny dług. W praktyce oznacza to, że karta z wysokim limitem może obniżyć Twoją zdolność bardziej niż niewielki kredyt gotówkowy spłacany w terminie.
Jak zminimalizować wpływ zobowiązań?
Najprostszą metodą jest zmniejszenie lub zamknięcie niewykorzystywanych limitów. Warto także spłacić drobne kredyty i konsolidować zobowiązania, jeśli pozwoli to obniżyć miesięczne raty. Często już samo zmniejszenie limitu na karcie z 20 000 zł do 5 000 zł podnosi zdolność kredytową o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dobrą praktyką jest też unikanie zaciągania nowych zobowiązań krótko przed wnioskiem o kredyt hipoteczny.
Potrzebujesz pomocy przed złożeniem wniosku kredytowego?
Skontaktuj się z nami i wybierz wsparcie ekspertów!
